Банки и финансы
№ 23 (1333) 19 Июня 2020 Банкиры предлагают государству создать Фонд гарантирования кредитов

Ассоциация банков Молдовы предлагает государству поддержать малые и средние предприятия посредством создания Фонда гарантирования кредитов. Для реализации этой задачи требуются государственные гарантии на сумму от одного до двух миллиардов леев.

 

Банки готовы расширить кредитование - при наличии гарантий государства

У банков-резидентов достаточно средств для существенного расширения финансирования предприятий небольшого размера. Однако у потенциальных заемщиков из числа МСП часто недостает залогов для того, чтобы получить необходимые им кредиты.

Вопрос о недостаточном доступе малого и среднего бизнеса к финансированию стоял и раньше. В условиях экономического кризиса, порожденного мерами по сдерживанию пандемии COVID-19, потребность в кредитах выросла, а способность предоставить залоги и/или гарантии возврата кредитов снизилась. В такой ситуации действенная помощь МСП остро необходима.

При этом, как отмечается в письме Ассоциации банков Молдовы, и после преодоления нынешнего кризиса предлагаемый механизм поддержки сектора микро-, малых и средних предприятий будет продолжать стимулировать устойчивое развитие экономики страны.

Концепт «Фонда гарантирования кредитов для МСП» не сложен. Прежде всего в нем оговаривается предельный размер кредитов, которые могут быть гарантированы Фондом - «до 3 млн леев на инвестиции, до 1,5 леев – на оборотный капитал». Соответственно, максимальный объем гарантируемого кредита, приходящийся на одного заемщика, не должен в совокупности превышать 4,5 млн леев.

Авторы проекта предлагают ограничить предельную продолжительность гарантий: «до 5 лет – для кредитов, предоставляемых на оборотный капитал, и до 10 лет – когда это касается инвестиционных кредитов».

Согласно предложению АБМ, кредитная гарантия может составлять до 70% от суммы, предоставляемой заемщику. По мнению независимых экспертов, которых мы успели опросить при подготовке публикации, этот пункт концепта может оказаться спорным, с точки зрения интересов государства. На период кризиса такой уровень покрытия риска, возможно, целесообразен. Так, к примеру, в аналогичной программе в Румынии госгарантии покрывают до 90% кредита. Однако в перспективе, при выходе на нормальную траекторию развития экономики и Фонда, правильным было бы, как считают защитники государственных интересов, ограничить уровень гарантий 50%. Или даже разделить риски равными долями между всеми заинтересованными сторонами: заемщиками, банками и государством.

 

* * *

Обеспечить фондирование совместными действиями

Председатель Ассоциации банков Молдовы Николай ДОРИН надеется, что проект создания Фонда гарантирования кредитов для МСП будет реализован в ближайшее время

В этой же связи некоторые авторитетные эксперты считают, что для поддержания максимально высокого уровня покрытия риска кредитования МСП гарантиями можно было бы приложить совместные усилия и привлечь целевой грант от какого-либо международного финансового учреждения. «Хотя бы на период кризиса и выхода из него, то есть на срок от одного до трёх лет».

Ближайшая перспектива для оформления такого запроса властей на целевое финансирование – идущие в настоящее время предварительные переговоры о подготовке новой программы МВФ для Молдовы. Впрочем, с аналогичной просьбой-предложением можно обратиться и к другим многосторонним и двусторонним зарубежным донорам. Тем более, что в этом случае речь идет не о такой уж и большой, даже только по европейским меркам, сумме.

Другое дело, что для оформления и получения соответствующего гранта и/или кредита от внешнего донора необходимо доказать стабильность состояния властных структур. А вот с этим, как становится все более очевидно, в нашей стране сами знаете как. Но даже сейчас есть возможности для нахождения компромисса. И создание «Фонда гарантирования кредитов для МСП» может стать обнадеживающим для общества «надпартийным» проектом.

В среду на этой неделе в рамках публичной презентации пакета антикризисных предложений PAS, экс-министр финансов Наталья Гаврилицэ назвала, в частности, «создание фонда гарантирования кредитов размером не менее 2 млрд леев, для облегчение доступа частного бизнеса к банковскому финансированию». Хочется надеяться, что по этому пункту власти окажутся не менее конструктивными, чем наиболее весомая часть оппозиции. Насколько нам известно, по поручению главы правительства еще на прошлой неделе работа над предложением Ассоциации банков Молдовы началась в профильных министерствах – финансов и экономики. Со своей стороны, АБМ предлагает рассмотреть представленные предложения в максимально короткие сроки, и для этого создать межведомственную рабочую группу.

 

* * *

Опыт есть – и собственный, и зарубежный

В своем послании к властям Ассоциация банков указывает, что в нашей стране уже существует опыт предоставления гарантированных государством льгот в сфере кредитования. В том числе по целевым программам поддержки МСП. Так, через ODIMM (Организация по развитию малых и средних предприятий) осуществляется программа, чьи бенефициары получают финансовую поддержку посредством Фонда кредитной гарантии для малых и средних предприятий (FGCIMM). Он действует в соответствии с Положением, утвержденным постановлением правительства РМ №828 от 20.08.2018.

Еще одним примером применения механизма государственных кредитных гарантий является национальная программа «Первый дом». Её вполне обоснованно называют одним из наиболее успешных проектов за последние годы. Причем одновременного решения как социальных задач, так и развития финансово-банковской сферы и всей экономики. Исходя из этого, подчеркивается в письме АБМ, можно утверждать, что в стране уже существует необходимая институциональная и правовая база для реализации программ финансовой поддержки со стороны государства.

При этом Ассоциация банков Молдовы настаивает на том, что действующая программа поддержки МСП может быть в значительной степени усовершенствована. В частности, за счет упрощения процедуры одобрения кредитов, подпадающих под действие госгарантий. В этой связи банкиры, с которыми мы обсудили этот вопрос, указывают на опыт кредитных линий, полученных банками-резидентами от международных финансовых учреждений (ЕБРР и других).

«Договора о предоставлении кредитных линий подробно и точно описывают все необходимые процедуры и требования к заемщикам. Банки, которым доверено пользоваться этими линиями, в обозначенных договорами рамках действуют самостоятельно. Понятно, регулярно отчитываясь перед донором о своей деятельности, и предоставляя необходимые документы. Такой порядок существенно упрощает работу и самих банков и, главное, ускоряет и облегчает оформление кредитов клиентам, - объясняет глава правления одного из ведущих банков страны. – В сложившихся сегодня условиях, излишняя многоступенчатость в оформлении кредита под гарантии государства - непозволительная роскошь. При оформлении долгосрочных ипотечных кредитов это еще как-то можно потерпеть. Но в случаях, когда за финансированием обращаются нуждающиеся в помощи предприятия – хотелось бы соответствовать их ожиданиям и в отношении скорости оформления договоров на получение кредита».

Призывая государство вместе с коммерческими банками более решительно пойти навстречу потребностям малых и средних предприятий, АБМ в своем письме призывает перенять опыт европейских стран. В частности, в пример приводится Румыния, где с апреля текущего года, реализуется программа SME INVEST ROMANIA. Она позволяет МСП, серьезно затронутым кризисом COVID-19, обеспечить свою ликвидность для текущей деятельности и получить необходимые средства для инвестиций. Поддержка государства обеспечивается за счет предоставляемых Национальным фондом гарантирования кредитов для малых и средних предприятий. Он действует от имени и по поручению румынского государства под патронажем Министерства финансов.

 

* * *

«Выдать госгарантии сегодня, чтобы иметь с кого взымать налоги завтра» 

Создание Фонда гарантирования кредитов МСП в Республике Молдова, на концептуально улучшенных условиях, позволило бы решить ряд как срочных, так и рассчитанных на среднесрочную перспективу задач. Прежде всего, как считают опрошенные нами эксперты, он открыл бы возможность наиболее эффективно провести работу по необходимому рефинансированию части кредитного портфеля. Необходимость чего совершенно очевидна в связи с ходом развития кризиса, связанного с COVID-19. Так, отсроченные для наиболее пострадавших клиентов до конца текущего года выплаты по кредитам могли бы быть пролонгированы на более поздние сроки. Тем самым ослабив давление на и без того обескровленные, вследствие вынужденного простоя, сектора экономики.

Своевременное выделение государственных гарантий для расширения кредитования банками малых и средних предприятий поможет спасти пострадавшие, жизнеспособные бизнесы. Тем самым «обеспечив сохранение генофонда национальной экономики». И даст основание для надежды на восстановление роста поступлений в бюджет страны после выхода из нынешнего кризиса.

 


Письмо с обоснованием целесообразности создания «Фонда гарантирования кредитов для МСП» Ассоциация банков Молдовы официально направила в адрес трех высших должностных лиц в стране и главы НБМ. А также распространила среди отраслевых бизнес-ассоциаций и других заинтересованных в данной проблематике учреждений. Полный текст письма на государственном языке мы публикуем в электронной версии «Экономического обозрения» (доступно по адресу www.logos.press.md/1333_news1/).

 

Материал подготовлен при поддержке Фонда Сорос-Молдова, в рамках информационной кампании по освещению юридических, экономических и социальных последствий COVID-19 для Республики Молдова. 
Мнение автора может не совпадать с мнением Фонда. Автор несет исключительную ответственность за достоверность изложенных фактов.
Автор: Александр ТАКИЙ